常有消费者抱怨说,保险条款就像“天书”,密密麻麻的文字,晦涩难懂的术语,让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作,但作为最严肃、最严密的民事合同的一种,保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。* A" ~! v o$ ]
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为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。 & Y0 C0 L4 Z3 S) Q7 U& t n 5 D5 A7 K1 t Z/ F7 i p2 h) m 保险责任:保险利益关键所在6 o% J1 `* z% v* ~
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“首先,投保人心里要有一个基本概念:没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。. B& Y5 v# E: Q6 H. P; z
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她建议,投保者面对每一份即将签字投保的合同,都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。" b D6 Q5 S Y+ O$ A6 N
& ^* {7 t( ?7 V4 ]6 l7 b 比如,投保健康医疗类保险前,要特别留意什么情况下,能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品,极大地扩展了轻型重病保障范围,对消费者而言,不啻为一个 “大红包”。 6 k V0 O+ b2 C. @& S, |% K. C$ u0 J% I/ a2 u o
以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例,其“保险责任”一项中列明,不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额(最多可赔付三次),不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付,且豁免后续的应缴保险费。 r4 u1 T& w. w1 z' [9 c7 r# L8 a( j " p1 b5 d3 t+ U8 e e' {% O. r 钟明同时指出,为保障自身利益,投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。 " K3 U% \. n4 U. N / {! c$ K5 S- X# U7 v0 G 除外责任:什么情形下不赔付+ ]9 H! P' U3 J! s1 s* `( w
1 ^& l# ~) @. m$ {) Q( N 此外,还要仔细阅读“除外责任”这一项条款,也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况。 " o2 b+ c4 r, d9 D( q 7 S3 `9 @4 p! D 通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。% e# B' |3 | H
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时间条款:注意合同效力状态5 O6 k6 J5 b3 {* C; T
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知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说,在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。 # O. W% m4 P& F& N: i @9 N5 X2 n: b: P6 q; }. e4 W! |- Z/ x
比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期),一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短,也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。 6 u( H* X# u7 w6 u + y) s% w9 D' b" S$ A$ W4 [/ V+ @ 通常,长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费,保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故,保险人仍负保险责任,投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。' J/ {3 H. v" c
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而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。- f% l+ L+ B7 Z' H$ d
7 a# C5 M! q- c. M' O' Q u' X' \ 对于一年一投保的短期健康医疗险,则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。 4 P: `+ Z% E+ S/ S / m0 ^1 P, @: {6 B& ^' F+ S 陈婷最后提示道:“消费者一定别忘了,即便你已经签署了保单,仍然享有犹豫期权益。在此期间内,你可以好好地读读保单条款,好好和家人商量商量。”