常有消费者抱怨说,保险条款就像“天书”,密密麻麻的文字,晦涩难懂的术语,让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作,但作为最严肃、最严密的民事合同的一种,保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。 ) l: F0 z; e3 ?! T, u) C & i" u6 z. V# G 为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。, e9 f T6 ]- E$ |- {4 r
' o/ f5 n6 a( N2 P 保险责任:保险利益关键所在5 [* h) a+ K! z; \3 n
$ w$ b8 q; E: {* N$ ~4 k “首先,投保人心里要有一个基本概念:没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。 0 R) c& a; J& D1 m% D8 M" ?/ {' W Y# b
她建议,投保者面对每一份即将签字投保的合同,都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。% o, f6 y/ m* D- l: R# B7 o
# _. D9 v T" P E: s2 }# z3 D 通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。# ?$ Z# R( u. c# s! N
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时间条款:注意合同效力状态- \, I1 q2 ~+ P; D2 J$ R
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知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说,在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。 Y; B/ y& E6 G
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比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期),一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短,也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。 / Z) A- O9 Z; y2 S. Z* R2 [! Y* Y' S o" n V T
通常,长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费,保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故,保险人仍负保险责任,投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。' h+ D; V3 ]% w
6 T9 H5 U* K" Y7 u: H 而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。 $ e& G0 ~! o ^6 u# }: N( \/ O3 ?. k: w
对于一年一投保的短期健康医疗险,则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。 + g2 W/ g# }& m% t$ ?) L! Z% D. I- `
陈婷最后提示道:“消费者一定别忘了,即便你已经签署了保单,仍然享有犹豫期权益。在此期间内,你可以好好地读读保单条款,好好和家人商量商量。”