教您如何读懂保单 抓住保险条款中的关键词语和要点

龙听

常有消费者抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步。虽然近年来保险行业一直在倡导保单通俗化的工作，但作为最严肃、最严密的民事合同的一种，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。6 O3 A. R# t) B5 o; o  w1 Y! V0 l. N

! p7 X+ |( J/ _　　为此，专家建议说，作为没有法律或医学背景的普通消费者，不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。7 P, A- {% D7 Z8 d7 H

: ?" V8 V5 m6 H# A* \　　保险责任：保险利益关键所在3 i( q. g5 J1 x$ e& b/ ^9 b% w. Z

$ v* j5 N8 i+ t' R6 b# H: ?3 i　　“首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同，人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。
. M4 v# ~4 U7 G$ G/ h% ^3 t0 {* ]5 ~
　　她建议，投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。2 K( a4 j# `$ D4 z) U9 q

9 [+ ?0 I7 q. L8 N" U" Q　　比如，投保健康医疗类保险前，要特别留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品，极大地扩展了轻型重病保障范围，对消费者而言，不啻为一个 “大红包”。
! d6 O! B" b8 {) G
/ r. ]9 ^% i) T! u7 m　　以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例，其“保险责任”一项中列明，不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额（最多可赔付三次），不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付，且豁免后续的应缴保险费。+ h* `7 J/ O% X$ c7 P
- E$ R3 d# `% f  T$ L# v( S
　　钟明同时指出，为保障自身利益，投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。
0 o- @/ t0 C" q: S5 i2 D* t8 f
6 j5 L" v0 w4 ?) e1 s+ U　　除外责任：什么情形下不赔付. B0 o6 L/ X6 _& @
3 \1 C7 V2 _3 j  A0 p; b1 a+ _
　　此外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔（或仅做退还保费处理）的各种事故状况。
# r1 Z: ?, }9 G8 K9 X- q, V$ i4 x3 Q
　　通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射毒品，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等，都会被列在“除外责任”项目下。" h7 L  j$ |: N/ _4 t1 t

. F  m; {5 A8 K$ k/ U7 |3 Q　　时间条款：注意合同效力状态
- D5 J. r2 d$ h" T' n+ Q0 j2 P0 V7 f  L6 k- L1 d
　　知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说，在保险条款阅读中，还要特别留意几个和“时间”有关的项目，以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。8 L" F, M+ d; @8 L  g

4 X' Y/ N" L: D- O% v. e8 g0 b& t　　比如对于疾病保险责任，保险公司会规定一个免责期（又称观察期或等待期），一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短，也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。9 z7 @5 K& q; O5 f9 J5 M! \- K  n

) |/ Y& @4 A- P/ ]. w% |0 r: `　　通常，长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费，保险公司会给一个“宽限期”（自缴费日次日起60天）。宽限期内发生的保险事故，保险人仍负保险责任，投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式，则保险合同效力中止。0 N9 k" J$ P4 ^$ |" r8 K6 c% V
* `9 F" T2 G5 N8 Q; E/ Z' k7 g
　　而合同效力中止后两年内，投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议，保险人有权解除合同。4 {6 _8 g1 V( q0 h
/ b, g' u( o# ^1 M
　　对于一年一投保的短期健康医疗险，则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。6 a; F; V. }6 V# P6 L6 O, g
0 N+ r5 x, s7 i) G6 x+ }
　　陈婷最后提示道：“消费者一定别忘了，即便你已经签署了保单，仍然享有犹豫期权益。在此期间内，你可以好好地读读保单条款，好好和家人商量商量。”