构建普惠金融双轮驱动发展模式

龙听

在当前国家政策多方扶持下，金融机构加快构建普惠金融“数据+机制”双轮驱动模式，将有助于破解小微企业融资难、融资贵等问题，做到小微企业贷款扩量降本，打通资金到达实体经济的“最后一公里”。

　　目前，急需破解普惠金融供求错位现实难题，即普惠金融需求与符合金融机构准入条件的供应存在错位，主要表现为：一是普惠金融整体粗放需求特征与金融机构经营集约要求存在错位。分散、小额、无序的普惠信贷需求与金融机构传统集约经营模式存在一定冲突，这需要通过大数据来创新信贷经营模式，利用大数据挖掘技术，能够精准分析和发现符合金融机构风控要求的普惠金融机会，显著降低经营成本，并逐步发展出成熟的普惠金融商业可持续模式。二是普惠金融工作量付出与金融机构客户经理传统激励导向存在错位。目前满足金融机构尽职免责的程序化、标准化工作要求，将导致普惠金融工作量成倍增加，而相应激励约束较难体现出差异化。应该看到，国家各项优惠政策到小微企业的传导链条，要高度依赖于金融机构基层客户经理积极性。而强化小微企业信贷调查评估的内在动力，并不完全依靠于各种指令。这需要通过建立金融机构发展普惠金融的有效激励机制，既能有效调动基层客户经理积极性，又将金融机构必要风控要求落实到位，资产质量控制在可承受范围。

　　可见，加快构建金融机构普惠金融“数据+机制”双轮驱动发展模式，将有助于打通资金到达实体经济的“最后一公里”。一是大数据驱动将为普惠金融发展注入新动力。互联网技术和大数据等科技工具在金融领域的广泛应用，大为缓解了借贷双方信息不对称问题，使得普惠金融经营成本的系统性下降成为了可能，并为金融机构服务普惠金融这一长尾客户群创造了巨大商机。为进一步加快大数据技术在普惠金融领域中的应用，有必要加大政府相关部门数据开放与整合，推动金融机构精准研发符合普惠金融需求的大数据模型。同时，也要进一步加大社会信用体系建设，让失信者真正寸步难行，着力降低信用社会运行的整体成本。二是行之有效的机制也将激发基层客户经理服务普惠金融内在动力。目前看，金融机构普遍重视中小微企业，但在激发客户经理内在积极性上还存在较大空间。具体来说，要有效平衡小微企业融资支持和风险防控；将尽职免责要求真正有效落地，尽量减少不必要程序和形式要求；完善小微企业激励机制，在工作量考核、风险评估、收益贡献率能够体现差异；尤为重要的是，还要研究通过细化激励来改变小微企业传统抵质押融资方式。

　　综合来看，构建普惠金融“数据+机制”双轮驱动发展模式，关键是要将大数据思维真正落实到金融机构日常经营和战略布局中，关键是要积极主动完善小微企业信贷考核机制。金融机构既要依靠技术来系统性降低普惠金融经营成本，也要注重有效发挥基层客户经理贴近客户、贴近市场作用，打通资金到达实体经济的“最后一公里”。