. H$ J; V8 a- T5 g# B. L 为此,专家建议说,作为没有法律或医学背景的普通消费者,不妨抓住保险条款中的关键词语和要点,来准确理解条款中最重要的事项,这也许就是那把破解“天书保单”的“金钥匙”。. N( t3 a: ?# I; K8 L& [
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保险责任:保险利益关键所在3 r" S5 N: _; P, N/ a: Y6 t. [
5 ^4 j7 C) D5 ~% I0 s* ]0 o* P* f “首先,投保人心里要有一个基本概念:没有一份保险可以做到无所不保。按承担责任类别的不同,人身保险可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。”上海财经大学保险系主任钟明教授介绍说。 / P0 p7 w! ?( _3 P2 G ; P- U0 f6 ^- e: i! K( s% I 她建议,投保者面对每一份即将签字投保的合同,都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。 l/ G Z4 [4 y2 W! d$ G & Z6 G0 b% ]& S! g) L 比如,投保健康医疗类保险前,要特别留意什么情况下,能给付多少比例的保险金。近年来不少公司推出了可以赔付部分轻症的重疾险产品,极大地扩展了轻型重病保障范围,对消费者而言,不啻为一个 “大红包”。* i' b- m6 @* h; @
8 h0 f" r: {# D/ E" s 以中宏保险长保安康尊享版重大疾病保险为例,其“保险责任”一项中列明,不幸罹患“100种重大疾病”可给付最高150%的基本保险金额(最多可赔付三次),不幸罹患“40种轻症疾病”可以获得相当于20%基本保险金额的赔付,且豁免后续的应缴保险费。 3 Q# D' O5 e5 L! }; [1 a) v ! Y6 p0 r4 x3 w1 e7 @$ a+ K 钟明同时指出,为保障自身利益,投保时应该对于默认法定受益人、指定受益人以及受益人顺序做出合理安排。4 r- u+ V$ z& r% z; g% y8 w
& P7 x) {' c0 G9 }& S" S4 t# c 除外责任:什么情形下不赔付 4 e4 T. a' l2 h. l " G( J2 h# n. z8 F$ ] 此外,还要仔细阅读“除外责任”这一项条款,也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况。+ I# I! Y0 [7 G& g
2 e& N( n4 U) H! H 通常,被保险人违法、故意犯罪或拒捕,故意自伤、醉酒、斗殴,服用、吸食或注射毒品,无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具,战争暴乱等,都会被列在“除外责任”项目下。( l8 @- F+ `* R: N
& ~% o- m; V" O: `$ ?$ B 时间条款:注意合同效力状态 : C4 K9 s& \, i9 n- M 1 `8 Y5 B/ Z8 {1 J 知名保险产品专家、上海市保险同业公会编辑部主任陈婷提醒说,在保险条款阅读中,还要特别留意几个和“时间”有关的项目,以便保护自己的保险合同始终处于有效状态。 # [8 c( s/ }1 s% k 4 t* L' s% I* |2 f7 j& _. |) }1 y3 q 比如对于疾病保险责任,保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期),一般会是30天、60天、90天或180天。这一观察和免责期限的长短,也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。+ H0 ~/ Z9 m3 J6 u- Q0 H
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通常,长期的保险我们会选择分期缴费。如果某一期没能按时缴费,保险公司会给一个“宽限期”(自缴费日次日起60天)。宽限期内发生的保险事故,保险人仍负保险责任,投保人逾宽限期仍未缴付保险费且未选择保险费垫缴方式,则保险合同效力中止。0 V+ M5 o( }' y
0 k2 v1 J7 U9 C2 ]4 A# x 而合同效力中止后两年内,投保人可以申请恢复合同效力。自合同效力中止之日起两年内双方未达成协议,保险人有权解除合同。1 h% A( o6 s* I- d% d) q) Z
0 Z2 a8 b7 N" k5 Q( V% B 对于一年一投保的短期健康医疗险,则要特别留意条款中是否含有“保证续保”的表述。; X& w+ d. k4 a1 R
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陈婷最后提示道:“消费者一定别忘了,即便你已经签署了保单,仍然享有犹豫期权益。在此期间内,你可以好好地读读保单条款,好好和家人商量商量。”