支付清算业务操作风险管控有效手段探讨

  应本着“事前优于事中、事中优于事后、机控优于人控”的原则

A    支付清算业务介绍

支付清算业务是银行向公众提供的基本产品服务之一，依托银行前端保障以及支付清算系统的便利性、安全性和可靠性，其在国民经济和金融发展中发挥着至关重要的作用，业务主要包括境内跨行人民币汇款、境内外币收付、跨境人民币汇款、跨境外币汇款，通过资金安全、高效的划拨，加速资金周转，提高资金使用效益。

操作风险是银行业面临的主要风险之一，它遍布银行内部的所有岗位，存在于银行业务操作的各个环节，稍有不慎，就会形成差错甚至案件，给银行经营和公众资金安全带来不利影响和损失。尤其是当前银行产品越来越多样化和复杂化，银行业务对以计算机为代表的信息技术的高度依赖，及金融业的金融市场全球化的趋势，使得一些操作上的失误就可能带来很大甚至是极其严重的后果。所以，加强操作风险管控，建立科学、统一、规范、标准的整体性风险管控机制，确保支付业务安全运营始终是支付清算工作的第一要务。

图为2013—2018年我国互联网支付业务规模

图为2013—2018年我国移动支付业务规模

B    支付清算操作风险现状

操作风险是指由于不完善或有问题的内部操作过程、人员、系统或外部事件而导致的直接或间接损失的风险。引起操作风险的原因包括人为错误、电脑系统故障、工作流程和内部控制不当等。

支付清算业务的操作风险主要有准确性风险、时效性风险和外部监管风险。其中，准确性风险主要表现在经办人员录入错误，如收款人账号、汇款金额、收款行行号错误等是最常见的错误；时效性风险主要是客户交付的支付凭证因人为延误或系统故障没有及时处理，或业务录入系统后产生的报文存在瑕疵且因监控不及时导致汇款不成功；外部监管风险主要包括外汇管理政策落实不严、反洗钱政策把握不到位。

支付清算业务的操作风险产生的后果主要有汇款资金损失、汇款延迟、国内外监管处罚等。

C    提高操作风险管控有效性的途径

针对操作风险的人员、管理、系统、流程等方面的因素，提升风险管控水平的关键，应本着“事前优于事中、事中优于事后、机控优于人控”的原则，着重在以下几个方面进行风险管控的探索：

提升队伍素质及专业能力

一是开展从业资格认证。对操作人员从业资格准入实施集中管控，每年开展资格准入测评，通过持证上岗，强化业务人员主动学习能力。二是丰富培训渠道。通过开展现场集中培训、视频培训、上门培训、手机视频直播以及业务骨干制作课件上传学习平台等方式供基层人员全天候学习。三是灵活测试方式。在传统纸质测试的基础上，开发在线考试系统，建立灵活、便捷、高效的考试模式，开展不定期在线测试，检测操作人员学习效果。四是开展多角度活动。通过开展案例评选、差错压降竞赛、业务技能擂台赛等活动，激励操作人员业务素养的全方位提升。

全面推进制度执行落实

一是创新制度传导模式。针对基层操作对应条线多、业务种类复杂、轮岗频繁的实际情况，简化制度传导，提炼基层需要的业务要点，编制操作手册、操作攻略等，提升对基层柜员指导的针对性。二是严格各层级监控。明确不同层级的监控要点及方法，覆盖支付系统运行、业务过程、大额资金、系统参数等方方面面，实现“各司其职、相互牵制、有效衔接、全面覆盖”的穿透式管理。三是提升现场检查质效。结合基层行日常业务中暴露的薄弱环节，制定“一行一策”检查内容，实施差异化检查，同时将非现场分析与现场检查相结合，提高检查针对性，对存在的问题深度分析，开展动态化风险管控。

提高系统自动化、智能化水平

一是实现系统自动化监控、提示。开发实时自动化监控系统，实现报文状态监控、异常交易提示、反洗钱在线监测及短信自动推送等功能，实时向前台经办人员、管理人员发送异常报警提示，实现日常监控由“人控”到“机控”的转变。二是实现汇款路径的自动化选择。对支付系统进行升级改造，实现系统自动优选汇款路径，提升汇款质量，提高业务处理效率，释放人力。三是推进电子渠道迁移。引导客户选择网银、手机银行、自助终端、智能柜台等电子渠道办理汇款，降低网点手工操作风险。四是实现银行间数据共享。利用各商业银行与人行对接的大小额支付系统、人民币跨境支付系统、境内外币支付系统等平台，探索通过行号对接，实现系统信息共享，对客户汇款的收款人、账号进行实时查询核对修改，避免因账号不存在、账号户名不符造成的退汇，提高客户资金到账效率。

探索推进业务流程优化

推进后台运营集中处理，将业务操作、风险管理职能向后台转移，实现前台接单、后台集中运营的“前后台”分离模式。在后台集中运营模式下，前台只需基本信息录入，专业化的复杂操作均由后台集中处理。同时系统能够将风险广泛覆盖，使操作风险点趋于集中，通过制定规范化操作流程，统一风险衡量标准，强化风险管控，最大限度降低操作风险的发生，提升客户服务效率。

加快区块链研究，开辟防范风险的新途径

区块链的去中心化、开放性、自治性、信息不可篡改等特点为支付清算业务自动化、智能化处理提供了重要的合规依据，区块链技术应用得到了金融领域的广泛关注。应积极研究探索区块链在支付清算业务处理应用上的新思路、新方法，梳理国际汇款路径选择、国内跨行汇款集中退汇、批量汇划、资金结算等支付清算重点业务场景，建立相关区块链网络清算模型，分析区块链技术在各业务场景中的应用，以去中心化的方式构建信用体系，降低系统维护及人力成本，提升业务实时处理质效，防范业务操作风险。

                          （作者单位：中国银行）