31岁美女创业者，竟然是个骗子！华尔街顶级投行摩根大通被骗走10亿

　一群可能是全世界学历最高、最聪明、经验最丰富的、年薪几百上千万美元的金融精英，在一名“初出茅庐”女生面前集体“失智”，对于种种“诈骗迹象”视而不见，最后导致公司被骗了1.75亿美元（约合人民币10亿元）。

　　这样的事就发生在拥有百年历史的摩根大通身上。

　　31岁美女创始人遭起诉

　　据纽约时报当地时间4月4日报道，美国司法部（Justice Department）对大学理财平台Frank的创始人查莉·贾维斯（Charlie Javice）提起刑事诉讼，指控她诈骗美国最大银行摩根大通1.75亿美元。

　　纽约南区检察官办公室指控今年31岁的贾维斯“虚假和极度”夸大她的大学生财务规划公司的实际用户数量，以欺诈手段“诱使”摩根大通在2021年收购这家初创公司。她本人可能从这起诈骗中获得了超过4500万美元。

图片来源：商业内幕网站

　　她被控一项共谋实施银行和电汇欺诈罪、一项影响金融机构的电汇欺诈罪和一项银行欺诈罪，每项罪名最高可判处30年监禁。她还面临一项证券欺诈罪，最高可判处20年监禁。

　　纽约南区联邦检察官达米安·威廉姆斯（Damian Williams）在一份声明中说：“这次逮捕应该警告那些为了发展业务而撒谎的企业家，他们的谎言会让他们自食其果，本办公室将让他们为将贪婪置于法律之上的行为负责。”

　　美国证券交易委员会（SEC）周二也起诉贾维斯涉嫌欺诈。她的律师亚历克斯·斯皮罗的发言人表示：“查莉否认这些指控。”

　　作为美国规模最大，历史最悠久的银行之一，摩根大通是如何被骗的呢？这还要从故事的主角查莉·贾维斯的经历说起。

　　沃顿学霸创立明星公司

　　据纽约时报今年1月报道，贾维斯出身名门，父母都是拥有硕士学位。父亲在华尔街工作超过35年，其中11年就职于高盛，3年在美林。母亲是一名教师，哥哥是一家连锁快餐公司的高管。

　　贾维斯从小在精英教育环境下长大，高中时就创立了自己的网站，尝试将小额信贷用于社会公益，2011年，年仅19岁的她就被著名的沃顿商学院录取，主攻金融和法律专业，三年后就拿到了学士学位。

图片来源：沃顿商学院官网

　　2016年，在经历了一段不算成功的创业经历后，Javice转而创立理财规划网站Frank，专注为传统上被银行忽视的学生、穷人等提供金融服务。

　　至今，在沃顿商学院官网上，还留有数篇关于贾维斯和她创业经历的文章。其中写到：

　　尽管美国有90%的大学生有资格通过联邦学生援助免费申请计划 （FAFSA） 获得经济帮助，但其中有近一半的学生从未填写过申请表。

　　贾维斯同学发现了这一巨大的不公。于是，她在2016年创办了金融科技初创公司Frank。

　　在Frank公司提供的网页上，学生只要花短短4分钟来填写资料，系统就能帮你自动完成援助申请，获得包括联邦援助、州援助、各类机构拨款，以及其他可能的助学款项……

　　凭借出色的出身和教育背景，贾维斯还获得了阿波罗公司的首席执行官马克罗文以及美国-以色列基金Aleph等个人和机构的投资，据外媒报道，Frank总融资金额大概2000万美元。

　　由于这次成功创业，贾维斯还登上了2019年的福布斯30岁以下精英榜单和纽约商业40岁以下40强榜单…

　　有如此好的包装，Frank和贾维斯便进入了摩根大通的视线。

　　偶然的机会

　　摩根大通发现被骗了

　　时间来到2021年9月，据CNBC报道，当时，摩根大通斥资1.75亿美元收购了Frank公司，摩根大通一度认为，这笔交易为公司联结了美国6000多所高等教育机构的500万学生，还吹捧这笔交易使其成为“增长最快的大学财务规划平台”。

　　贾维斯自己也作为收购的一部分加入了摩根大通，负责监督大通银行以学生为中心的产品，同时获得高达2000万美元的留任奖金，甚至还在摩根大通贷款100万美元买下了迈阿密的一套高档公寓。

　　然而，就在收购之后几个月，摩根大通就发现事情有些不对劲。

　　原来是摩根大通收购之后想测试下效果，就给Frank的部分用户的邮箱发了营销邮件。

　　结果在40万封发出的电子邮件中，只有28%成功投递到了收件箱，而通常的送达率为99%。不仅如此，只有103位收件人做出了反馈，单击了邮件中Frank网站的链接。

　　在随后的调查中，摩根大通潜入了贾维斯的Frank电子邮件账户，在那里找到了大量信息，包括大量证据表明她聘请了一名数据科学教授来制作虚假信息，花了1.8万美元说服他使用合成数据的方式，在不到30w真实客户的基础上生成了数百万个虚假账户，误导摩根大通完成交易。

　　与此同时，Frank的另一位高管Amar花了10.5万美元购买了450万个学生用户信息，其中200万个用户信息包含邮箱。为了获得更多的邮箱，来填补手上虚假信息，他们又花了7万美元从一个第三方机构买到了190万个匹配的邮箱。

　　2022年底，摩根大通向特拉华州联邦法院提起诉讼，状告贾维斯以伪造用户数据的方式促成收购交易。摩根大通认为，贾维斯和团队提供的Frank公司的规模、市场渗透深度等数据均系伪造。

　　据华尔街日报，贾维斯对此进行了反击。她聘请了Quinn Emanuel起诉摩根大通，这位律师是正在为埃隆·马斯克的Twitter评论诉讼进行辩护的律师。不仅如此，贾维斯还辩称，摩根大通进行的是一次内部调查，公司应当为她的法律服务付费。Emanuel表示，摩根大通在匆忙收购Frank公司后，意识到该业务无法绕过现有的学生隐私法，因此试图反悔，并通过指责贾维斯的方式和要求重新交易。

　　摩根大通尽职调查遭质疑

　　今年1月，摩根大通强制关闭了Frank公司。目前，双方都还在你来我往的拉锯之中。

　　事实上，作为美国历史最悠久，规模最大的银行之一，摩根大通这次被骗让诸多业内人士觉得匪夷所思。

　　据《商业内幕》网站，实际上，早有迹象显示，贾维斯并不是一位诚实的创业者，她一直有夸大自己的习惯。

图片来源：美联社

　　十几岁时，贾维斯就因创办了一家小额信贷初创公司而声名鹊起，但人们发现，该公司筹集了30万美元，却从未发放过贷款。

　　贾维斯曾对身边所有人称自己获得过10万美元的Thiel奖学金，被她主动拒绝了，可监督Thiel基金会的资助的负责人却表示，贾维斯并没有入选。

　　Frank公司曾表示，其用户平均获得了28000美元的经济援助，大约是大学生平均援助金额的两倍，并且可以让学生“减免数千美元的学费”。但一位接受采访的大学资助专家却表示，这些说法令人怀疑。  

　　根据福布斯的调查显示，2017年，美国教育部就曾指控Frank存在误导客户认为Frank与美国政府有关联。2018年Frank被迫更改网址，并明确表示并非美国政府官方合作伙伴。

　　而据福布斯的文章显示，有Frank的早期员工爆料称，贾维斯在平台刚开始运行几乎没有用户的情况下在会议上给潜在合作伙伴表示，平台已经有数千名学生注册。一些员工在对这样的夸大其词表示不同意见后，贾维斯直接解雇了他们。

　　这些现在看来尴尬的插曲，也着实让摩根大通受到了专业度上的质疑，被认为“尽职调查不够严格”、“滥用股东的钱收购”。

　　摩根大通CEO Jamie Dimon则在接受采访时为公司的尽职调查工作辩护，虽然Dimon承认了该交易是巨大错误，但他表示不希望公司因为害怕错误而让投资变得过于谨慎。

　　编辑|孙志成 杜恒峰