金融服务中小企业重在精准

龙听

金融对中小企业的精准服务，形式上是借鉴于对贫困人口进行的精准扶贫，理论上是在普惠金融基础上的延伸和升华。精准服务作为一种理论探索和实践创新，包括平台建设、资源整合、金融创新，其成果经验为推广和发展普惠金融提供了重要启示。

　　精准服务的理论创新

　　(一)精准服务是金融普惠服务的延伸。普惠金融是一种金融的普惠服务。其内涵包括：一是受众的普遍性。以小微企业、农民、城镇低收入等群体为重点，凡能负担相应成本的消费者，均可获得适当、有效的普惠服务；二是服务的规制性。受众群体的共性化，决定了普惠金融是在规制性基础上提供服务，以确保其同质化、大面积、可持续地进行；三是有效的相对性。普惠服务的规则是需求服从供给，也就是说，当需求与规制性的供给不尽吻合时，其服务的适当和有效是相对的。

　　于是，对普惠金融效能的相对性研究，即对普惠金融个性化服务研究，就成为一种必然，并被定义为精准服务。精准服务(或叫“精准扶持”)的出现，是普惠金融在理论上的分支或延伸，也是普惠金融功能上的补充。包括：精准服务的对象，主要是中小微企业群体；精准服务的规制，更能满足中小微企业群体的个性化需求；精准服务的效能，取决于供需双方的协调和相关资源的配置。

　　长期以来，中国经济的计划性决定金融的粗犷性，以额度多、利差大、征信强、风险低为特征的公司业务，长期主导其经营结构。从这一角度讲，精准服务的实施，不仅支持了金融对中小企业的服务，同时也促进了金融企业精细化管理的升级。

　　(二)精准服务是新时代赋予的新要求。在中国现阶段，扶贫、精准扶贫，是抑制或消除贫富两极分化最直接、有效的手段，这是坚持习近平新时代中国特色社会主义思想，确保在政治和谐、经济和谐、社会和谐和生态和谐基础上，实现党的十九大对新时代坚持和发展中国特色社会主义作出的重大战略部署。

　　与此具有同样意义的是对中小企业的精准服务。中小企业不仅是国民经济的重要组成部分，是构建中国特色市场经济活动的主体，更是国家确保政治和谐、经济和谐、社会和谐和生态和谐的重要基础。

　　精准服务的实践探索

　　(一)精准服务的基础在于平台建设。影响中小企业的因素，来自发展的外在环境和经营的内部条件。外在环境大致包括营商环境、产业政策、财税政策、融资环境、服务体系等；内部条件主要体现三资(资本、资产、资金)规模、经营模式、管理方式、产供销体系、财务制度等。这是由多重因素构成并制约的综合体，触发一项而牵动全身，因此，金融要实现精准服务，就必须建设平台，在平台上理顺各项政策、平衡各种关系。

　　对中小企业实施精准服务的平台，又称中小企业服务平台。平台由政府、中介、银行、企业四方构成。政府发挥牵头作用，统筹协调服务，优化发展环境，间接为中小企业提供征信支持。中介发挥沟通作用，互通银企信息，提供基础资料，并通过平台向金融机构提供服务项目。银行发挥服务作用，分析项目实况，提出服务方案，并通过综合资源整合和金融产品配套进行精准服务。

　　中小企业服务平台通常为综合服务体，也可以行业为载体设立。服务平台实行会员制，平台管理实行公司制，平台与工信部建立的“互联网+”对接，以实现政策资源共享和专网查询。

　　(二)精准服务的关键在于资源整合。建立中小企业服务平台是为了整合资源，整合资源的目的在于增强中小企业的竞争优势，这是金融精准服务的关键。

　　资源整合的方法是缺什么补什么。中小企业配置的资源涉及方方面面，任何一个个体都只能是占有一项或若干项，同理，一个个体所需整合的资源，也只能是一项或若干项而不是全部，由此决定金融对中小企业的资源整合只能是缺什么补什么。问题是，缺什么的认知是否准确？依据缺而进行的补是否有效？显然，这都是金融精准服务通过资源整合所要具体解决的问题。

　　资源整合的性质是提振竞争优势。金融精准服务通过资源整合解决融资问题，这仅是表象，实质是要启发、支持、形成中小企业的竞争优势，即通过补血行为构建造血机能。由此，金融精准服务中小企业与国家对贫困人口进行精准扶贫的政策是同一性质。

　　资源整合的目标是实现结构调整。从大概率看，绝多困境的中小企业，最终表象是资金、资产、资本的失衡。金融精准服务的资源整合，亦是通过融资来抑制、纠正这种失衡，并实现结构调整的倍增预期，进而促进资产的“死变活、旧变新、小变大、变现快”，以进入良性的持续发展。

　　(三)精准服务的重点在于工具创新。要素整合与应用机变，或是金融工具创新的魅力所在。对于资金、资产、资本的失衡对象，规制性金融工具的应运，通常难以达到精准服务预期，因此，金融工具创新就成为精准服务的势所必然，并为平台运作证明其有效。

　　创新在规制金融工具基础上整合。规制性金融工具的稳定性和侧重性特征，决定其适合于普惠的受众群体及在此基础上的侧重需求。由此，当多个金融工具的稳定性与侧重性进行叠加，形成一个新的集合，就可以解决中小企业的某种特定需要。

　　创新在跨界金融工具基础上变型。银行业金融机构与非银行金融机构的分界，决定其金融工具的特性和差异，而当这种通过跨界而变型组合成一种创新的金融工具时，无疑会对中小企业的特定需要产生叠加效应。

　　创新在监管制度许可范围内进行。无论是规制金融工具的整合，还是跨界金融工具的变型，甚至是相关金融政策的改善，都应是在监管制度许可范围内进行，这不仅是金融精准服务中小企业的制度规定，更是普惠金融的法律规范。

　　精准服务的几点启示

　　(一)坚持以创新为驱动的发展战略。党的十九大报告提出，创新是引领发展的第一动力。金融精准服务中小企业，正是为中小企业发展装上创新引擎。因此，必须以创新为驱动建立发展战略，在全面推进中小企业发展的进程中，实现新时代新任务赋予金融业的新要求。

　　(二)坚持以普惠为原则的政策导向。金融精准服务中小企业，要坚持金融服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的政策导向，在机会平等和商业可持续的原则下，创新金融产品，完善服务手段，促进体系建设，进而实现促进经济发展方式转型升级、支持大众创业万众创新、增进社会公平和谐发展的政策目标。

　　(三)坚持以造血为机制的资源整合。金融精准服务中小企业，重点是要通过资源整合去化解其外在和内部的经营障碍，即通过补血行为构建造血机能，进而提振其市场竞争优势。如果仅是为融资而融资，则迷失了国家以普惠为原则的政策导向。

　　(四)坚持以平台为主体的效能模式。金融精准服务中小企业，必须是在政府、银行、中介、企业四位一体的平台中进行，这是一个系统的、责任的、效能的模式，平台运行效能的核心，在于平台主体的责任，更在于确保政治和谐、经济和谐、社会和谐和生态和谐的基础上，实现地方财政利益、金融机构利益和中小企业发展的协调。