《分析》贷款不再容易：对澳洲银行的调查结果将给全民带上紧箍咒
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《分析》贷款不再容易：对澳洲银行的调查结果将给全民带上紧箍咒
路透悉尼5月8日 - 澳洲几家最大的银行正在收紧贷款条件，因金融业不当行为调查所披露的情况具有破坏性，令人担心经济将成为信贷低增长时代的受害者。
2018年4月20日，澳洲悉尼，行人经过澳洲西太平洋银行一家分支机构。REUTERS/Edgar Su
澳新银行(ANZ)(ANZ.AX)上周称，受皇家委员会调查影响，客户贷款的难度将会上升。皇家委员会发现广泛存在不审慎做法，有时还有骗贷行为。
澳洲国民银行(NAB) (NAB.AX)称，其最重要的抵押贷款业务净利差收入下降；澳洲西太平洋银行(Westpac Bank)(WBC.AX)对路透称，最近已加强对借款人生活支出的审查，在进行贷款评估时，要求披露借款人健身房会员和宠物保险等信息。
皇家委员会展开上述调查时，澳洲银行业已在推动加强贷款管控、实施新的资本要求。这些行动已经促使银行业者纷纷剥离现金密集的财富管理、保险和财务规划业务。
据悉尼房地产经纪人Peter Wong称，随着银行业深入审核借款人的贷款史并要求借款人提供金额更高的存款证明，借款人已开始感受到压力。
“住房领域已变得非常非常谨慎...而之前不是这样的，”在唐人街经营一家经纪公司的Wong说。
“我手头有一套房产，三个多月都没有找到买家，而之前，地段好的话，很快就能卖出去。”
澳洲的银行系统被寡头垄断，澳洲联邦银行(CBA) (CBA.AX)、澳洲西太平洋银行、澳洲国民银行和澳新银行组成了该国所谓的”四大”银行。这四大银行主导了房地产、投资和企业贷款市场，从而限制了澳洲人寻求贷款时的可选余地。
这些银行经受住了金融危机的打击，并找到了提高营收和获利的办法，即便是在监管加强之际，例如2012-13年打击投资和保险产品销售做法的时候。
但皇家委员会头几个月的调查给银行业带来的不仅仅是声誉风险，银行的做法、结构和市场支配地位也受到了前所未有的审查。
新的监管控制措施几乎笃定会实施，因为不时有关欺诈及放款控制不佳的案例传出。
这将意谓着银行业者不只会发现他们透过放款获利的能力受到挤压，也会面临成本增加的问题—尤其是他们聘请更多律师及合规官，以应对皇家委员会所提立即性问题，以及因应未来更严格的监管措施。
“你不用成为爱因斯坦，也知道信贷增长放缓，不是吗？”中信里昂证券的银行分析师Brian Johnson指出。
澳新银行执行长Shayne Elliott上周对分析师表示，放贷条件已经改变。”皇家委员会带来的冲击是真切的，民众仍希望购买并拥有一个房子...但这会改变当中的过程，这可能会让民众的申请案更难成功，”他说。
澳新银行并未回覆路透上周五所提的问题，澳洲西太平洋银行提及更详加检视借贷者的支出，澳洲国民银行则重申先前所发布的评论。
澳洲国民银行于2月对抵押贷款者实施更严格的规定，将准备放款的总金额下调，促使该行抵押贷款利率加码(mortgage margins)降低4个基点至1.34%。
CBA建议路透参看以前的声明。相关声明显示，该行自2015年以来一直在收紧抵押贷款规则。在CBA遭控放任洗钱盛行的情形下，上周该行还被要求持有额外10亿澳元(7.53亿美元)应对贷款的资本，此前澳洲银行监管机构就该行的风险管理文化提交了措辞严厉的报告。
“如果信贷放缓，利润率没有改善，而且我确实觉得利润率不会改善...银行获利无疑会受到冲击，”持有这些银行股票的Regal Funds Management投资组合经理Omkar Joshi称。
**银行业规模缩小**
这些银行是澳洲经济体质的核心关键。
根据皇家委员会提交的文件，由”四大行”占主导的澳洲获准收受存款机构持有4.6万亿澳元资产，这相当于澳洲国内生产总值(GDP)的逾2.5倍。
官方的贷款统计数据往往波动较大，这方面的数据显示自12月以来，经季节调整的个人和商业贷款下滑1.5%。根据地产咨询公司CoreLogic，4月主要城市房价较上年同期下降0.1%，为2012年以来首见下跌。
“需要留意有没有出现过度反应，因为银行可以左右经济，”澳洲小企业协会主管Anne Nalder称。
她表示，在一个经济体中，尤其是在薪资增长温和的情况下，任何妨碍获得信贷的障碍，都会立即对企业支出和招聘决定产生影响。
**监管者带来的剧痛**
固然，澳洲银行业遭遇的麻烦，并非金融危机期间在欧美导致当局得出手救援和紧急挹注现金的那类问题。
但监管及审查增加将带来财务负担，且鉴于被揭露事实的惊人性质，澳洲银行业者能辩解的不多。
例如，澳洲联邦银行被揭发在客户过世后还向客户的帐户收费；澳洲国民银行则使用伪造的抵押贷款文件，以帮人获得奖金和达到销售目标。就连向来保守的澳洲政府现在也主动批评他们的作法。
尽管借款人和企业对信贷发愁，但至少有一个行业，是银行面对”审判日”之际的受惠者。
澳新银行估计，皇家委员会相关调查在12个月内将给该行带来约5,000万澳元法律成本。澳洲联邦银行则已计入总计5.75亿澳元费用和拨备，以支应调查相关的法律费用、补救措施和可能的罚款，以及为另一件洗钱案件相关的民事指控做准备。
悉尼猎头公司Johnson的管理合伙人Jason Johnson称，对有相关经验的律师需求庞大。”那些有金融和监管领域相关经验的大型律师事务所肯定有一段好日子过，”他说。(完) |
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发表于 2018-5-8 22:01
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